中國央行近日發表一項《2019年第一季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至今年第一季度末，中國信用卡逾期半年未償信貸者總額高達797.43億元人民幣，然而2018年全年也才800億，換言之，光是2019年第一季中國信用卡呆帳總額就超過了2018年全年。

實際上，中國這幾年逾期呆帳金額均呈拋物線狀的快速增長，資料顯示2010年全年76.8億元，但短短8年時間就翻了10倍；專家稱，造成這樣的結果主因還是在95後（指1995年後出生者）年輕人消費習慣的改變。

中國「Z 世代」過度消費、提前消費、借貸消費 - 陷入越滾越大的債務危機中

最近中國人民銀行發布〈2019年消費者金融素養調查簡要報告〉，其中問項「今天有錢今天花完，明天的事情明天再說」，受訪者回答「不同意」或「完全不同意」比率與2017年相比，下降了0.37%。對此「專家」解讀，這「意味著一部分人不再存錢，而是把錢即時花掉」。

上述所謂「一部分人」，經《人民日報》採訪「專家」普遍認為是「95後」和「00後（指2000年後出生者）」的「年輕一代」；稱該群年輕人「敢買」行為確實有數據、真相，今年3月陸媒就揭露滙豐銀行公佈一組數據，90後人均負債12.79萬元人民幣，消息一出即熱烈被廣泛討論。

現今中國商業掛帥，90後的年輕人被灌輸的觀念是「提前消費」是時尚，還有就是跟風追捧，奢侈品消費是提升自己基本形象的行頭；一旦現金不夠，還可以自由的從各大網貸平台進行借貸，開立個家銀行信用卡。

本月初中國自媒體營銷官（VCG）報導，在互聯網金融普及之前，對年輕人來說，支付或預借工具最可能是辦張信用卡，其額度很低，一旦超過期限沒有償還利息本金，就會立即被標註徵信不良，隨即其他銀行也會立即停止刷卡或借款，如此，有效避免部份年輕人，陷入越滾越大的債務危機中。

便利的金融科技 造成過度消費信用透支

自從中國電子商務巨頭「阿里巴巴」等企業推出金融科技服務後，因使用簡便受到年輕人歡迎，卻也使年輕用戶陷入不斷預支的泥淖中。

根據《彭博》報導，中國95 後到2000 年代早期出生的年輕人收入不高，也幾乎沒有信用紀錄，卻在虛榮心和超前消費潮的刺激下，什麼都想要好的；恰好近幾年互聯網金融蓬勃發展，雖沒有信用卻可以從銀行、金融科技新創公司、P2P 網路借貸及其他缺乏管制的各式管道中借到錢，新鮮人借錢上癮（hooked）問題也從中產生。據《彭博》引述諮詢公司「艾瑞諮詢」（IResearch）預測，消費者透過網路金融平台取得的金額，從2018年的7.8兆人民幣，在2021年將成長為2倍以上，達到19兆人民幣。

時至今日，只要在手機下載APP，就可以輕鬆完成借貸動作，其程序非常簡便，因為這些平台的借款門檻實在太低了，並不需要嚴格背景檢查，只需基本識別資料，就能輕易借到錢，風險控管審核形同虛設。除了信用卡、互聯網消費信貸產品，甚至「裸貸、套路貸、校園貸」也走進校園，還有「花唄，還唄，借唄」等等各種網貸產品都在誘導年輕人多花錢。

如今，在中國敢借錢消費與借錢不還的年輕人越來越多。日媒《NHK》透過訪問大學生，得知很多人利用「支付寶」提供的信貸功能付款；「支付寶」掃個 QR 碼，錢就借到了，只要準時還款，就不會有利息問題。目前約有4500萬20多歲的年輕人使用該項服務。

相較傳統信用卡，新平台上的借貸問題層出不窮，因多數未記錄在官方資料庫中。外媒報導，中國年輕人在享受方便的甜美果實後，將會引發信用危機，中國滙豐銀行稍早前指出，目前中國年輕人負債人均超過12萬人民幣。年輕族群線上消費，驅使中國未擔保的消費者貸款年增約20%，若債務問題惡化，不但年輕人自身生活受到威脅，中國整體經濟發展也可能受到動搖。

警訊 - 未擔保的消費者借貸每年擴增達20 %

2017年底有陸媒指出，據近10年數據顯示，與存錢相比中國人更愛借錢；雖說家庭存款額增長1.85倍，但貸款額更是增長逾6倍；「家庭貸款占居民可支配收入超過九成」比例已過度偏高。截至此時，中國正式的家庭借貸近一年間已增加4%以上，達到國內生產毛額（GDP）的54%。

自2008年開始中國未擔保的消費者借貸每年擴增達20 %。如今，中國正從出口與投資導向的經濟模式邁向消費導向，卻恰好撞上與美國的貿易衝突因此受限；此時中國若再衍生消費者信貸危機，外界普遍認為，很可能導致中國當前的經濟策略脫離應有的軌道，屆時整體經濟都將受到影響。【記者 鄭惠慧整理報導】