當老人因失智症住進長照中心，銀行以不能確認本人意願為由拒絕動支其儲蓄來支付龐大的治療費時，遭凍結的「死錢」，將會造成巨大的社會衝擊，且這些資產是否可能會被濫用或吞沒也是值得探討的議題。台灣內政部今年初宣布，正式邁入高齡社會，且僅有8 年時間就達超高齡社會，與日本相同的是老年人資產規模相對高，未來也很有可能面對同樣的死錢問題。

據世界衛生組織定義，65 歲以上老年人口占總人口比率達到 7% 時稱高齡化社會，超過 14% 就叫高齡社會，若達 20% 則稱為超高齡社會。日本政府的高齡社會白皮書指出，2012年罹患失智症的高齡人口約462萬人，平均每7人有1人患病；2025年將成長到每5人有1人患病。2030年推估高齡失智症人數最多可能達到830萬人，占高齡人口的22.5%，日本總人口的7%。目前因老年失智無法使用遭凍結的資產將近 143 兆日圓，到 2030 年恐達 215 兆日圓(約新台幣60兆元) ，超過日本家庭金融資産整體的10%。

這問題嚴重性，小至子女苦於負擔父母龐大的醫療費，父母資產卻被凍結無法伸出援手；大至日本國內生產總值（GDP）面臨下降的壓力。因為人一旦患上失智症，就會難以表達如何運用自己的資產，資金不流動，不僅老年人的消費減少，連股票等也被凍結，則日本風險資金將進一步縮水。因此日本政府與金融機構對於這些無法得到使用的資產越來越充滿危機感，積極防止資金被凍結。

對此，日本提出普及成年人監護制度，讓監護人有權從被監護人的帳號裡取出資金，並在存款管理方面下功夫。在新機制下，老年人的銀行帳戶被劃分為投資用帳戶和生活資金用帳戶，而監護人能從生活帳戶取款的自由度也將比目前還高，也可以透過網銀使用。另外，也有由法人擔任監護人的機制，擔任沒有親屬的失智症老人的監護人，由銀行的資深員工管理老人的財產。

反觀台灣，2017年底台灣失智症協會估算，65歲以上的老人每12位就有一位失智症患者。社會新聞案件屢傳詐騙集團騙錢、當人頭、過戶財產等問題。台灣失智症協會建議老人在還有判斷力的時候，到銀行設定公益信託，設定自己財產每幾個月就將多少錢轉到另一個帳戶，來供應基本生活所需。如果患者已經喪失部分行為能力或沒有行為能力了，則可藉由申請「輔助宣告」或「監護宣告」由監護人幫忙管理不動產等財產。另外，為了避免被當成人頭帳戶申請信用卡，可以到信用卡的聯合徵信中心，為失智症患者辦理註銷註記，保護患者的財物安全。

高齡化的問題已經一一浮現，對於日益增多的失智症患者，其財產的保障與規劃，將是未來每個國家亟需重視的問題。【記者 郭紫怡整理報導】